买保险前需要了解的基础概念

　　或许是受一些统观念和外部投资环境的影响，国内有很多成年人都会在购房置业且经济状况相对稳定之后方才考虑购置保险，用以建立一个全面的保障体系！针对这种情况，小沃就来聊聊买保险前需要了解的基础概念，感兴趣的朋友不妨稍作参考。

　　重疾保障

　　家庭保障从重疾险开始。原因很简单，重大疾病无论对于个人还是家庭来说，都是最不可控、风险系数也最大的一项。钱没了可以再赚，健康没了就一切都无从谈起。重疾险虽然不能拦住疾病的发生，但是却可以在疾病发生后，尽量减少对自己和家人生活质量的影响。

　　首先，什么是重大疾病？

　　其实重大疾病是一个社会学的概念，指的是那些会危及我们的生命健康或者是影响未来3~5年工作能力的疾病。例如最常见的，癌症、中风、心脏病。

　　而重疾险是为补偿一个人在罹患重疾后，直接或间接所损失的收入，它可以理解为是一个人/家庭的降落伞，当出现意外和不幸时，能及时打开，输入一笔充足的现金流，解决燃眉之急，除了弥补巨额医药费外，可以保障家庭在未来的几年中的生活质量和孩子的教育水平不至于受到很大的影响。

　　因此我们通常建议客户在选择重疾险保额的时候，选择5倍的年收入较为合理。根据医学统计，一个人罹患重疾之后，需要3-5年康复疗养的时间，以恢复到疾病前的身体状况。

　　并且一旦有家庭成员罹患重疾，其他成员一定会因为要照顾病人，身上的担子加重，工作受到影响，收入减少也是常有的事情。如果没有一个好的保障体系的话，这个时候就是双重的影响了，一方面家庭支出剧增，另一面收入却又在锐减。

　　当然，孩子的重疾险也必不可少。

　　儿童购买重疾险的好处在于，一方面能将保障用到极致，同样是保终身，30岁再买就少保障30年。而且重疾险中所包含的儿童重疾部分，成人之后再购买是起不到任何作用的；另一方面，儿童时期购买重疾险，是最高性价比的选择，需缴纳的总保费比成人低很多，保险杠杆最大。当然我并不鼓励家长在自己的保障都没有做好的时候，先给孩子配置重疾险，因为科学的保障顺序，应该是先保障家庭经济支柱--大人，原因很简单，家长才是小朋友最大的保障。

　　医疗保障

　　首先是社保。社保必不可少，也是我国综合国力提升的一大表现。

　　一些企业也会给员工补充商业医疗险，这没毛病，但职工商业医疗的问题在于，它只是一份“借来”的保险，不能选择保障的内容(进口药和新的治疗手段往往是不包含的)，且离职或者退休之后就没有了。

　　但实际上退休之后才是疾病高发期，但这个时候想要再去购买一份医疗险就会发现，医疗记录不漂亮了，体况变复杂了，大多数的保险也因为身体指标变差而买不了了。所以即便是公司有商业医疗险，最好还是要自己再配置一份的~

　　医疗保障要在没病的时候买，才能确保在有病的时候安心治病。

　　当然，至于是配置一个基本的百万医疗还是配置中高端医疗就要根据自己的经济情况和就医需求来选择啦。

　　意外保障/定期寿险

　　保险产品，有些是买给自己的，有些是买给亲人的，如高额赔付的意外险(身故高残)和定期寿险，因为这些产品要用到的时候，可能本人都不在了，留下的是对家人的责任与爱！

　　定期寿险保费便宜、保额高，杠杆大。简单而言，定期寿险就是在被保险人不幸早亡或全残的情况下，由保险公司支付保险金给被保险人的家人或指定的受益人。

　　定期寿险的主要作用是为家庭提供人生巨灾风险(家庭顶梁柱英年早逝或全残)的财务保障。是将一个人生命价值的量化，更是对家人的爱与责任。

　　投保定期寿险的被保险人，如果在合同有效期内不幸去世或全残，那么其受益人将拿到一大笔赔偿金，使受保人的家人不至于人财两空。

　　年金险/储蓄型终身寿险

　　对于一个家庭而言，年金保险主要负责教育金和养老保障两个方面，这部分资金是用来做长期持有的资产，并在保值的基础上，要尽可能稳定地增值。

　　对于中产及以上的家庭，在做这一部分的配置的时候，还要注意配置多种货币，对冲风险。如果所有的资产都是以人民币计价，就会面临单一货币贬值风险。如果有条件可以适当的增加一些以外币尤其是美元计价的海外资产配置。货币的走势我们难以预测，我们可以选择分散投资，把鸡蛋放在不同篮子里，对冲风险。

　　储蓄型终身寿险是可以终身复利滚存的，我们可以借助这类金融工具去安排未来一定会产生的支出，例如自己的养老以及子女的教育，让不确定的未来有一个确定的现金流。

　　我们还可以根据个人的情况，在人生的不同阶段领取合适的费用用于子女教育、婚嫁、创业、养老和传承等；寿险的归属性最强、争议最少，给付更加确定和安全，它可以帮助每一个中产和高净值家庭更好、更稳健地管理好现金类资产。